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“裸条贷”、“暴力催收”等恶性事件发生后,网贷平台被逐出各大校园。在监管机构对校园贷“开正门、堵偏门”的政策号召下,商业银行在阔别大学生借贷市场数年后,再度折返校园,特别是曾被银监会叫停的大学生信用卡,在今年的开学季,高调杀回校园,布局学生市场。
59家校园贷平台选择退出
近期广发银行的大学生信用卡产品“摆范儿卡”已上线,据21世纪经济报道记者了解,这是广东省内再现的首张可以透支的大学生信用卡。此前银监叫停大学生信用卡后,已发的信用卡均被调整为零额度,失去透支功能。
广发银行对21世纪经济报道记者透露,在校园贷业务被带上“紧箍”的同时,作为“正规军”的银行进驻校园因得到监管的支持而加速。与此同时,大学生消费信贷市场因大量网贷平台退出而出现的供不应求现象,也让银行对这片“蓝海”感到十分兴奋。截至目前,广发银行已规划在81城431所高校进行信用卡的布局。
事实上,银行进军大学生消费市场最早发生在2004年,但由于当时准备不足,缺乏对个人持卡数量的限制,多家银行多头授信造成个人信用额度的滥用,大学生群体信用卡透支现象频出,这不但在一定程度上加大了银行的坏账风险,而且由于学生消费无度造成一系列恶劣的社会影响,导致2009年银监会叫停大学生信用卡。
随后2011年出台的《商业银行信用卡业务监督管理办法》明确规定,禁止银行向未满18岁的学生发卡,给成年学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意。随后各个发卡银行开始全面撤离校园业务。
不过对于学生市场,资本一直没有放弃过,随着银行这样“正规军”的偃旗息鼓,部分互联网金融平台抓住这个空档,迅速进驻这块领域,校园贷、学生贷开始铺天盖地的涌入,但过度借贷、偿还能力有限等风控问题依然没有解决,紧接着出现的“裸条”、暴力催收等负面新闻让校园信贷市场频频站上风口浪尖,最终再度引来了监管出手——银监会、教育部等多部委联合发文,要求加大校园贷监管整治力度,从源头上治理乱象,防范和化解校园贷风险。并建立不良校园贷责任追究机制,对校内有关部门和院系开展校园贷教育、警示、排查、处置等情况进行定期检查,凡责任落实不到位的,要追究有关部门、院系和相关人员责任,校园贷一夜入冬,各个互联网金融平台全力收缩校园贷的业务。
据网贷之家数据,截至2017年6月末,全国已有59家校园贷平台选择退出校园贷市场,其中37家平台选择关闭业务,占总数的63%,有22家平台选择放弃校园贷业务转战其他业务,占比为37%。其中,包括趣店(原趣分期)、名校贷、爱又米(原爱学贷)、优分期等多家校园贷平台已转型做年轻人消费分期业务。
学生贷市场宜疏不宜堵
随着网贷平台的退出,银行二度“补位”校园市场。今年5月17日,建行广东省分行发布针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。金蜜蜂校园快贷产品无需任何抵押,为在校大学生提供专属信用贷款支持,产品利率在6%左右,这标志着银行再度杀回学生市场。
建行广东省分行此前在接受21世纪经济报道记者采访时表示,在贷后管理环节中,将通过数据模型监管提前预警,如果出现异常行为,将联系到校园e银行、学校跟踪了解,并尽力协助、督促学生按时还款。目前“金蜜蜂校园快贷”并没有出现坏账现象。
9月11日,工行宣布推出个人信用消费贷款“大学生融e借”。贷款金额按照在读学历最高可贷2万元,无需抵押担保。
随后,农业银行的优卡信用卡、广发银行的摆范儿卡接踵而来,校园贷市场再度热闹起来。
“银行要再次进入大学生消费市场,关键在于银行是否能够吸取此前的教训,规范地进入大学生市场。例如,单一银行能不能防范多重授信的问题,如果多家银行都对一个大学生授信,这就会造成信用额度膨胀。因此在这一方面,还是要对大学生进行卡量与消费额度的双重控制。以前校园贷给学生办理信用卡是需要家长签字的,但现在已经没有这一规定,而这一方面可能会在将来产生一些矛盾。我建议,对于学生办理校园贷的事情,还是应该让学生家长知晓。”我爱卡网主编、信用卡市场资深研究人士董峥对21世纪经济报道记者表示。
董峥认为对于大学生信贷认为要疏不要堵,“大学生有信贷需求,即使将校园贷叫停,有的大学生可能还会继续寻求高利息的现金贷解决问题,所以与其堵不如疏,让正规的持牌机构进来,他们相对规范许多”。
“我们也准备再度启动学生信用卡,目前已经找了第三方机构帮忙做调研工作,最快在今年底即有产品推出。”一家股份制银行对21世纪经济报道记者表示。
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